存款利率市场化对中小商业银行的影响研究

存款利率市场化对中小商业银行的影响研究

顾梦苑

南京财经大学江苏南京210046

【摘

要】央行于2013年7月20日宣布金融机构贷款利率全面放开,标志着我国利率市场化改革已进入攻坚阶段,存款利率的全面放开似乎已经蓄势待发。在我国银行

主导型的金融市场中,银行业定会受到存款利率市场化的影响,中小银行首当其冲。

【关键词】存款利率市场化　中小银行　转型升级

1、引言

随着2013年7月20日我国金融机构贷款利率的全面放开以及上海自贸区中的无管制利率的确立,我国的利率市场化改革进入了一个新的阶段,不少经济学家预测我国利率实现完全市场化已为时不远。

我国利率市场化改革的真正挑战是存款利率。利率是金融体系的价格和命脉,我国目前最主要的金融体系非银行系统莫属,自从我国实施市场经济以来,银行系统一直处于利率管制,特别是存款利率管制的“保护”之下。一旦这个框架被突破,银行必会受到来自外部环境以及内部竞争的冲击,在新的市场环境中,银行的经营模式、资本结构以及管理体系等势必因受到影响而有所改变。

的生存压力与日俱增。

3.1

对中小银行利润方面的影响

中国商业银行同质化比较严重,存款利率市场化后容易导致存款利率增速快于贷款利率增速,利差将会缩小。国际货币基金组织报告也曾提到,一旦存款利率市场化,中国银行业的利差必将下降。

3.2

对中小银行风险方面的影响

存款利率市场化后,长期处于压抑状态的利率挣脱了管制和束缚,其波动将变得更加频繁和复杂,极易形成利率风险。利率风险的产生取决于两个条件:一是市场利率发生波动;二是银行的资产负债期限匹配不一致,相比与大银行,由前文可知,中小银行资产负债错配的可能性更大,其面临的利率风险也更大。除不可避免的错配外,中小银行可能也会故意去安排错配,由于利差减少,为提高收益,银行也许会选用比较冒险的方式去搭配业务,比如短期负债搭配长期资产会产生最大的收益,但其所面临的流动性风险也会随之提高。

3.3

资本补充压力加大

我国大部分中小银行都没有上市,缺少大银行可在股市上直接融资的优势,虽然不少中小银行的第一大股东是当地部门,但部门有其自身财务预算的约束,不可能对中小银行提供长期的资本支持,因此中小银行的资本补充主要靠自身留存利润,走内源融资模式。利率市场化一方面减少了中小银行的收入,间接减少了银行的留存利润,另一方面加大了银行的风险,按照有关监管部门的规定,风险越高的银行其相应的资本充足率应越高。

3.4

高素质人才缺口逐增

由于市场信誉和综合实力以及目前择业观等原因,中小银行一直缺乏高素质的专业人才,很多花大力气引进的人才,在自身能力提升之后往往选择跳槽,正是如此,中小银行在产品创新、风险防范、内部结构管理以及经营战略方面落后于大银行,存款利率市场化后中小银行亟需专业人才的加入来增加实力,而其自身在利率市场化后所面临的压力可能会使某些人才望而却步,萌生退意,形成人才流失的恶性循环。

综上所述,存款利率市场化对我国商业银行传统经营模式产生冲击,使原本就处于弱势地位的中小银行生存环境更加恶劣,利率市场化仿佛成了中小银行的“催命符”,但正如每个硬币都有两面,利率市场化也是一把“双刃剑”,中小银行与大银行相比也具有自身独特的优势,若能将该优势加以充分利用,存款利率市场化未尝不是中小银行的机遇。

2、中小银行生存环境分析

2.1

劣势分析

2.1.1中小银行市场份额偏低。我国是银行主导型的金融体系,四大国有商业银行在间接融资市场上已牢牢占据半壁江山,相比大银行,中小银行不论在资产规模、网点数量、人员配置以及市场信誉度等方面都不如大银行,再加上很多中小银行具有很强的地域性,很难实现跨区域经营,因此中小银行在金融市场上所占份额普遍偏低。

2.1.2中小银行业务种类单一,利息收入依赖度高。据银监会2012年年报统计,我国银行业金融机构中,利息净收入占营业收入的比例为.9%,中小银行由于中间业务不发达,创新能力不足等原因,对利息收入的依赖度要普遍高于大银行

2.1.3中小银行传统业务竞争力弱。由于市场信誉的问题,大客户与大银行之间易形成稳定的合作关系;由于网点机构以及地域问题,大部分投资、补贴、税收等财务结算也通过大银行办理;由于产品定价能力的问题,中小银行在金融产品价格问题上往往处于被动;这都导致在传统业务竞争力方面,中小银行与大银行之间不小的差距。

2.1.4中小银行资本补充渠道单一。据银监会2012年年报统计,截止2012年年底5家大型商业银行和6家股份制银行已上市外,其余中小银行只有北京、南京、宁波3家上市,大部分中小银行还处于内源融资阶段,资本补充主要依靠留存收益,资本来源显得更为单一和匮乏。

2.2

优势分析

与大银行相比,中小银行也有其自身的优势。从时间方面分析,中小银行由于信贷决策层次相对较少,对业务的审批速度也相对较快,因此对于那些时间紧促的业务具有更大的吸引力。从空间方面分析,中小银行具有很强的地域性,地缘优势使其对当地的主要存款来源和贷款去向都相对了解。除此以外,由于规模经济等原因,大银行比较倾向与大客户之间进行合作,对中小企业由于达不到规模经济而往往并非十分看重,但从实际情况来看,中小企业的信贷业务不论是数量还是总量都不容小觑。

4、中小银行应对存款利率市场化的策略

根据中小银行的生存环境,分别对存款利率市场化可能会对其造成的冲击对症下药,采取针对性的措施来进行回避和应对,做到防范于未然。

4.1

调整目标客户群体

中小银行应改变以往遵循的“二八”原则,对客户进行细分,寻找大银行不能顾及的“死角”,以中小客户为目标,形成稳定的客户源。

中小银行对当地的中小企业具有明显的成本优势和规模经济优势,因此中小银行可将中小企业作为重点客户培养。此外,中小银行还可利用时间优势,为资金使用比较急的中小企业提供“简式快速贷

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3、存款利率市场化对中小银行的影响

存款利率市场化是我国金融改革的必走之路,也是关键的一步,我国长期处于利率管制状态,银行体系对目前的保护模式已产生了很大的依赖性,一旦存款利率完全市场化,银行现有的经营模式被打破,势必受到影响。与大银行相比,中小银行的劣势是绝对的,优势是相对的,其目前的生存环境不容乐观,在存款利率市场化浪潮的冲击中,中小银行

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资本运营

新行业和新科技产业.要提高反应能力和决策能力,对看得准的项目及时给予信贷支持。要抢先机,抢抓市场中优质龙头客户,抢占发展先机,保证业务质量;要从最基础的阶段培养客户忠诚度,减少存量优质客户流失风险。三是严格贷款准入条件,严格贯彻相关行业、客户准入和退出的及标准,对盈利能力较差、市场反应敏感的中小企业,在审查企业的贷款条件时,应把第一还款来源的现金流量和企业发展前景作为主要考察对象。四是央行和银监会对不正当竞争要严肃查处,以维持正常的金融秩序。

2、加快推进企业信用体系建设

加强对中小企业的信用监管,建立信用管理信息系统,建立并逐步完善中小企业资信评级制度,扶持的信用评级机构的建立和发展,对借款人的信用等级进行评定,实施信用信息披露制度,重点把信用良好和信用不好的企业信用记录向社会公布,以此来增强对中小企业信用的约束,增强中小企业的信用观念。积极发展信用调查、信用评估等信用管理服务业,在各金融机构之间搭建起信息共享的平台,缓解银企间的信息不对称问题,满足银行业防范信贷风险的需要,提高金融系统防范信贷风险的整体能力。

3、建立中小企业信贷风险预警制度

建立信贷风险预警制度要求商业银行对中小企业贷款的早期预警信号高度重视,提高银行对风险信号的敏感性和反应的及时性,成立专门的早期预警机构,对于能够反映各种信贷风险的有效信息进行调查和收集,如税务部门公布的欠税、逃税名单,特定企业或商品的进出口数据等,以尽可能早的发现贷款风险,并采取积极有效的措施规避风险。

4、加强调查,合理调整信贷企业结构

金融机构对现有的中小企业贷款客户要区分不同情况,做到重点支持、参与改制、帮扶解困,逐步提高企业的经营效益和贷款质量。要用好当前行业限额管理方面对小企业的优惠,发放贷款时,要合理筛选,加强对贷款企业的经济实力调查。具体而言,一要选择符合国家产业和环保鼓励支持方向,具有较强生命力、科技含量高、发展前景良好的中小企业;二要选择处于重要产业链下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的中小企业;三要选择处于企业生命周期成长期和成熟期且发展动力较强的中小企业;四要重点选择特色鲜明、产品市场占有率高、经营效益好、管理效率较高、管理人员素

质较好的中小企业。

5、严格规范,确保抵押担保手续到位

一方面银行要通过各种途径,着力解决好中小企业抵押担保难的问题,帮助中小企业破解贷款抵押的瓶颈。如:完善和健全中小企业担保体系,充分发挥担保机构作用;通过同当地和有关部门协商,妥善解决在土地、房产所有权方面存在的问题,帮助中小企业落实权证问题。另一方面银行要严格规范,把好抵押担保手续关,对那些权证不齐、所有权有争议、不能办理抵押登记的贷款企业,要严格遵守制度,不得随意发放贷款;对已发放贷款的企业要抓紧落实权证问题,及时办妥抵押登记手续,确保银行贷款的安全,减少风险产生。

6、跟踪管理,加强贷款用途的监督

银行在贷款发放后,要及时对贷款用途进行全程监督,认真做好贷后检查工作,加大对贷款的跟踪检查力度;要切实加强贷后管理,坚持做到检查制度化,操作标准化。银行要密切关注贷款企业资金动向,对那些将贷款资金挪作他用的行为要及时阻止和警告,确保银行信贷资金的安全。银行要帮助企业当好资金用途的参谋,促使企业正常合理使用资金,要尽可能阻止企业盲目投入,为企业把好资金使用关。银行要坚持按照客户、产品、区域、行业有效匹配资源,以有效规避行业风险和市场风险,形成中小企业信贷对银行利润增长的有力支持。

7、加强教育,提高遵守职业道德意识

一是要加强银行内部员工的职业道德教育和警示教育,严禁发放人情贷款、关系贷款;二是要努力培育社会信用环境,增强中小企业信用观念,增强企业重合同、守信用的自我约束意识。银行应通过各种途径,向客户宣传合法经营、诚实守信的道理;同时对于那些不守信用,逃废银行债务的客户要依法起诉收贷,维护银行的权益。

参考文献

[1]李毅,向党.中小企业信贷融资信用担保缺失研究[J].金融研究.2008.12.

[2]张吉光.宏观下的中小企业融资问题及对策[J].金融管理与研究.2009.01.

[3]赵晓梅,吴增,杜智.浅析中小企业信贷风险与防范[J].华北金融,2008（11）．

（上接第286页）

款”。同时在农村金融市场上,利用机构代理点与农民建立朋友式的关系,在农忙时节或遇到突发情况时为其提供“应急贷款”,“应急贷款”可随需随取、息少息低,长期以往,必会受到农民朋友的信任和欢迎。

4.2

改善业务模式,拓宽收入来源

在传统业务面临挑战的情况下,中小银行应在保持原有业务的基础上,另辟蹊径,大力发展中间业务、外汇业务、综合业务和特色业务。中间业务具有不受利率波动影响、不占用或占用很少银行自有资金的优点,能最大程度上减少利率市场化的影响;随着人民币国际化进程的不断加快,本外币之间的兑换会更加频繁,外汇业务市场不断扩大,中小银行可重点发展外汇业务,将其作为新的业务增长点;我国银行业目前已有混业经营的趋势,中小银行要率先把握这个契机,尽快实现从融资中介向服务中介的转变,尽可能将银行、保险、证券、基金等业务,本币与外币业务等综合起来;此外,中小银行可紧跟时代潮流,大力发展“电子业务”,除传统的网上银行外,手机银行、微信银行等也是中小银行努力的方向。

4.3

积极规避风险,支持存款保险制度

为降低信用风险,中小银行可利用当地的信息优势,对企业建立详细的信息库,对不同规模、不同资信程度的企业所需的不同金额、不同期限的贷款,设定不同的贷款利率,将利率的细分程度具体至不同企业的不同项目,可有效减少逆向选择问题,从而降低信用风险。

虽然我国存款保险制度尚未推出,但指日可待,在此期间,中小银行

首先要改善经营模式,拓宽收入来源,增强自身实力;其次优化成本管理,多吸收零散活期存款降低利息成本,将节约的成本弥补保险费用的开支;最重要的是要建立风险评估体系,随时对本行的风险等级进行评估和测算。

4.4

吸收外源资本,大力引进和固化人才

在上市困难、留存收益比例高、传统盈利模式不可持续的困境下,中小银行一方面可建立新型内源资本融资模式,加大对债券类资产的投资比例,降低高风险资产比重,进而提高资本充足率;另一方面可利用“外源融资”来应对利率市场化中资本补充的挑战,大胆吸收民间资本和外商资本。

针对人才缺口和高素质人才流失等问题,中小银行可有的放矢,针对不同岗位的不同需要,在降低成本的同时引进和固化高素质人才。在基层员工招聘中,对于基础类岗位,可改“合同制”为“劳务制”,用“高技能”员工取代“高学历”员工,在收益相同的基础上降低员工成本。

参考文献

[1]巴曙松.《利率市场化对中小商业银行的挑战》.《中国经济时报》,2012年5月15日第3版

[2]陈晟.《利率市场化对中小股份制商业银行的影响及对策》.《中国市场》,2012(44):75-76

[3]严敏.《利率市场化对中小商业银行的影响与对策研究》.《金融发展研究》,2013(1):55-58.

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